Если заемщик обычного уровня образования и без специальной правовой осведомленности, он не может эффективно осуществить свои права по информированности об условиях кредитования по конкретным кредитным договорам, заключенный в виде заявления о предоставлении кредита и условий и правил предоставления банковских услуг, поскольку это значительный по объему документ, что касается всех аспектов предоставления банковских услуг, который требует как значительного времени, так и соответствующей профессиональной подготовки для его понимания. Поэтому, как правило, заемщик ставит свою подпись у галочки, которую ему поставил работник банка, а с текстом так и остается не знаком.
А потом возникает ситуация, когда даже после погашения тела кредита выясняется, что существует непогашенная задолженность по процентам, определенными штрафам, пене и др. Бывают случаи, когда тело кредита составляет 1000 грн, а сумма задолженности и другие платежи - около 100 тыс. грн. Как правило, кредитор подает иск к заемщику перед истечением срока исковой давности с целью взыскать максимальную сумму задолженности и штрафных санкций. Поэтому необоснованность таких начислений следует отстаивать в суде.
Начиная с июля 2019, в судебной практике появилось определенное количество наработок, которые нашли отражение, в частности, в постановлении Большой Палаты Верховного Суда от 03.07.2019.
Так, по делу №342/180/17-ц по иску банка к физическому лицу о взыскании задолженности по телу кредита, процентам за пользование чужими денежными средствами и пени суд постановлением от 3 июля 2019, пришел к следующим выводам:
1) определяющим для заключения договора присоединения является не непосредственно вид или характеристика условий, по которым стороны достигли согласия и заключили договор, а именно установление обстоятельств о соблюдении письменной формы для этих условий, после чего их можно будет расценивать как неотъемлемую составляющую содержания договора и утверждать о согласованности действий и волеизъявления участников гражданских правоотношений и соответствие определенным стандартам поведения;
2) условия договоров присоединения разрабатываются банком, поэтому должны быть понятны всем потребителям и доведены до сведения, в связи с чем банк должен подтвердить, что на момент заключения соответствующего договора действовали эти условия, а не другие. Поэтому учитывая содержание ст. 633, 634 Гражданского кодекса Украины можно считать, что второй контрагент только присоединяется к тем условиям, с которыми он знаком;
3) условия и правила предоставления банковских услуг, размещенные на официальном сайте банка, надлежащим доказательством быть не могут, поскольку это доказательство полностью зависит от волеизъявления и действий одной стороны (банка), которая может вносить и вносит соответствующие изменения в условия и правила потребительского кредитования;
4) выписка из условий и правил предоставления банковских услуг надлежащим доказательством быть не может, если материалы дела не содержат подтверждений, что именно эту выписку понимал ответчик и ознакомился и согласился с ним, подписывая заявление о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг, а также то, что этот документ на момент получения ответчиком кредитных средств вообще содержал условия, в частности по уплате процентов за пользование кредитными средствами и неустойки (пени) в указанных в этом документе размерах и порядке.
Что касается прав граждан на получение своевременной (до заключения кредитного договора), полной, необходимой, доступной и достоверной информации, то они закреплены Законом Украины «О защите прав потребителей» (ст. 11) и «О банках и банковской деятельности» (ст. 55 , 56).
Итак, заемщик имеет право знать не только какую-то ограниченную информацию по кредиту, что ему предоставлена, но и общую информацию по взысканию всех видов платежей, в частности комиссий, процентов, штрафов. И главное - эта информация должна быть доступной, а волеизъявление сторон договора должно быть подтверждено письменно.
Поэтому не следует спешить платить все начисленные банком проценты и штрафные санкции. Если банк не выполнил всех условий предоставления кредита или заявляет требования к заемщику за пределами исковой давности, свои права можно защитить в судебном порядке.
Если у Вас возникли какие-либо вопросы, нужны услуги компетентного адвоката в Запорожье или любая другая юридическая помощь, запишитесь на консультацию в Юридическое бюро «Линия права» по тел. 063-736-87-33, 066-089-09-26.
